Полная гибель и хищение автомобиля: от чего защитит полис КАСКО

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Загрузка...
Время чтения: 4 минут

Лучшего средства, чем страхование, для защиты финансовых интересов собственника автомобиля пока не придумано. Кроме обязательных видов страхования, такого как ОСАГО, существуют добровольные, например, КАСКО. Это комплексное страхование, которое обеспечивает защиту авто от любого причиненного ему ущерба или хищения, но не включает страхование перевозимого имущества и ответственности перед третьими лицами. В варианте, когда страхуется полная гибель и угон по КАСКО, могут быть заинтересованы фирмы, сдающие машины в прокат, банки, если ТС в кредите, и, конечно, простые автовладельцы.

Полная гибель автомобиля

О чем идет речь

Статистика угонов в стране порой просто пугает. Если автомобиль угнали, страхователь по КАСКО получит определенное возмещение, оговоренное в договоре. Отечественный рынок страховых услуг очень редко предлагает страхования только от угона. Как правило, этот риск включается в пакет с другими и страховка называется полной. Если страховка оформляется лишь на угон, это будет частичное КАСКО.

ОСАГО такой возможности вообще не предусматривает, поскольку этот вид страхования включает только ответственность перед третьими лицами. Зато возмещение причиненного ущерба, при котором требуется восстановление автомобиля, включают оба типа страхования.

В случае ДТП по КАСКО деньги могут получить и виновник, и пострадавший, а по ОСАГО – только пострадавший.

Кроме того, тотальная гибель автомобиля по ОСАГО и КАСКО имеет разную трактовку.

В первом случае это действительно уничтожение ТС как такового, то есть когда его дальнейшая эксплуатация невозможна или стоимость ремонта равна или превышает рыночную стоимость автомобиля.

В варианте с КАСКО тотальная гибель автомобиля совсем не означает, что он не подлежит восстановлению. Просто повреждения потребуют ремонта, цена которого превышает обозначенный в страховом договоре процент от стоимости машины. Чаще всего это 70%, хотя величина может варьироваться. То есть выше определенной суммы не получишь. Вот тут важно проследить, чтобы страховая компания не попыталась признать случай «тотальным» и не отказалась покрывать всю стоимость ремонта.

Плюсы и минусы страхования от полной гибели

КАСКО на угон и тотал максимально гарантирует полную защиту почти от всех неприятностей, которые только возможны с автомобилем. Страховка покрывает максимум страховых рисков и предоставляет следующие преимущества:

  • полное страхование на случай угона;
  • полную страховую защиту от риска утраты ТС при ДТП, пожарах и прочих стихийных бедствиях;
  • более низкую стоимость страховки за счет возможности исключить из договора страховой случай «ущерб».

К недостаткам можно отнести:

  • высокую стоимость;
  • сложность и длительность подтверждения факта угона;
  • сложность решить спорные вопросы при определении износа и признании факта «полной гибели»;
  • наличие ограничений по возрасту и стажу страхователя.

Где и как можно оформить

Где оформить страховкуДоговор можно заключить в почти каждой без исключения страховой компании (СК) и сделать это сегодня можно через агента или прямо через сайт. Процедура следующая:

  1. Выберите страховую фирму.
  2. Изучите договор с упором на предлагаемые условия.
  3. Подайте заявление, документы и квитанцию об оплате.
  4. Подпишите договор.

Выбор несложен, так как рынок перенасыщен и многие крупные фирмы стабильно проводят акции, которые позволяют экономить.

Чтобы не пришлось подавать исковое заявление в случае тотального уничтожения автомобиля, ОСАГО лучше приобрести с соблюдением следующих правил:

  1. Страховщик должен быть надежным, то есть проверенным. Если компания работает на рынке длительное время – это косвенный показатель стабильности.
  2. Договор заключается в офисе или сертифицированной точке продажи, покупать дорогостоящую страховку с рук не стоит.
  3. Маленькая стоимость не должна служить ориентиром. Серьезные фирмы не предоставляют больших скидок.

Цена страховки

За “тотал” по ОСАГО в 2019 году заплатят меньше, чем по КАСКО. Стоимость полиса обычно фиксирована и определить ее можно самостоятельно. В среднем это от 3 до 20 тыс. рублей в зависимости от автомобиля, региона и индивидуальных коэффициентов.

Стоимость КАСКО при страховании от угона может составлять от 2 до 5% от цены объекта страхования. Тут цены существенно варьируются, хотя сама разница в процентном отношении не очень велика.

В среднем КАСКО обходится владельцу авто в сумму, равную от 4 до 20% от его стоимости.

При расчете важную роль играет не только тип, но и возраст автомобиля. Чем он больше, тем дороже полис. А чем дороже стоит автомобиль, тем ниже процентная ставка.

При расчете СК применяют тарифную сетку. В договор чаще включается несколько рисков.

Компенсация в случае гибели и хищения

Стоит учесть, что выплаты при полной гибели ТС по ОСАГО отличаются от выплат по КАСКО. Отличия закреплены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г.  № 263 «О правилах страхования гражданской ответственности автомобилистов».

По КАСКО

Оформлена страховкаПри наступлении страхового случая собственнику надо быть готовым к тому, что выплата по КАСКО при «тотале» может быть существенно меньше суммы, указанной в договоре страхования. Страховая компания учтет амортизационный износ и снизит сумму выплаты.

Как правило, износ считается из расчета снижения стоимости на 15% в год. Причем процент будет выше в первые месяцы действия договора. Чем старше автомобиль, тем ниже будет процент амортизации.

Страховщик предоставит эксперта, который оценит характер повреждений и составит ориентировочную смету ремонта. У страхователя будет два варианта: оставить погибшее авто или целиком передать его СК.

В первом случае он может рассчитывать на получение выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля с вычетом стоимости работоспособных агрегатов, которые всегда можно продать самому. Размер выплат может в таком случае снизиться на 25%. Кроме того, страховщик не возместит расходы, связанные со снятием с регистрации.

Во втором варианте страхователь получит «полную» сумму с вычетом амортизации и стоимости франшизы, если такая предусматривалась договором.

По ОСАГО

По ОСАГО страховщик после ДТП не может забрать пригодные для эксплуатации части автомобиля. Если машина не подлежит восстановлению, сколько выплатят по ОСАГО, зависит от подсчета рыночной стоимости машины до аварии и остаточной стоимости годных агрегатов после нее.

Выплата рассчитывается по формуле: стоимость авто минус стоимость оставшихся у владельца исправных деталей.

Поскольку стоимость последних оценивает эксперт страховой компании, то она часто завышена. В результате автовладелец получает меньше, чем положено. Износ не учитывается.

Но если даже ремонт получается дороже, владелец все равно не может рассчитывать на сумму более 400 тыс. рублей. Это максимальный размер выплат по ОСАГО, который определяется законом и который обязан выплатить страховщик.

Если провести опрос на тему, кому сколько выплатили по ОСАГО при «тотале», станет очевидно, что никто и никогда не получал больше. Более того, страховщики пытаются сделать дополнительные вычеты, ссылаясь на желание владельца транспортного средства обогатиться.

Что делать, если страховая не хочет платить

Общение со страховыми компаниями редко бывает приятным. Часто необходимо принимать действенные меры. Когда не платят за полную гибель по КАСКО, нужно сделать следующее:

  1. Заказать независимую экспертизу стоимости ущерба.
  2. Взять в страховой фирме их калькуляцию и сравнить со своими расчетами.
  3. Если очевидны расхождения, попытаться решить вопрос мирным путем.
  4. Если тотал признан, а оценка стоимости остатков произведена правильно, но СК отказывается платить, остается подать иск в суд.

Чаще всего страховщики отказываются признавать хищение, но не полную гибель по КАСКО. Если во втором случае есть возможность доказать степень нанесенного ущерба, так как полная гибель выгодна для страховой компании, то в первом сделать это будет нелегко. В случае проблем можно пожаловаться на страховщика в РСА.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 0
  1. Дима

    Дорогая страховка, да и при наступлении страховых случаев страховщики начинают тянуть с выплатами по максимуму.

Добавить комментарий