В момент оформления займа новоиспеченный владелец авто наслаждается ощущением новизны покупки. Однако уже спустя несколько месяцев семья в полной мере начинает ощущать тяжесть кредитного долга. А если к тому же еще и возникают непредвиденные обстоятельства, затрудняющие погашение ссуды, приходится срочно искать выход из сложившейся ситуации. В ряде случаев банки готовы идти навстречу клиентам и изменить условия возвращения заемщиком средств посредством реструктуризации долга или через рефинансирование автокредита.Рефинансирование кредита

Суть услуги

Термин рефинансирование (или перекредитование) означает оформление нового займа для того, чтобы получить возможность выплачивать долг на более выгодных условиях. По сути это новый кредит на погашение предыдущего.

Перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить/уменьшить сроки погашения долга;
  • пересмотреть размер ежемесячных выплат и суммы комиссионных;
  • изменить валюту кредита.

Прибегать к помощи банка, предоставляющего подобные услуги, имеет смысл, если заемщику снизят процентную ставку более чем на 2% от параметров существующего кредита. Если этот процент меньше, говорить о выгоде нельзя.

Некоторые банки согласны провести процедуру перекредитования для собственных должников. Но большинство из них не готовы идти на дополнительные риски, снижая кредитную нагрузку на потребителя. Это связано с тем, что сумма резервирования в этом случае увеличивается. А поскольку общий размер резерва по ссуде определяет Центробанк, замороженные средства дохода не приносят и ухудшают платежеспособность банка. Следовательно, проще обратиться за рефинансированием в другую финансово-кредитную организацию.

Рассчитывать на то, что другой банк перекредитует долг, можно только при приближении конца срока автокредита, например в последние 12 месяцев. Однако возможность ликвидировать обременение с машины, купленной в кредит, — большое преимущество.

Особенности перекредитования

Чаще всего о рефинансировании долга по автомобилю задумываются потребители, которые:

  1. Не «тянут» ежемесячные выплаты.
  2. Ошиблись с выбором прежнего кредитора и нашли более выгодные условия.
  3. По причине жизненных обстоятельств нуждаются в увеличении срока погашения долга.
  4. Разочаровались в транспортном средстве, взятом в кредит, и планируют его замену.

Исследовав кредитную репутацию клиента, банк определит, насколько скрупулезно погашался долг по текущему займу. Только после этого можно рассчитывать на перекредитование автокредита.

Банк, предоставляющий услугу, является посредником между клиентом и финансовым учреждением, которое оформило первый кредит. Клиент сам выбирает приемлемый срок кредитования в зависимости от своих обстоятельств.Оформление нового кредита

Предложения от банков

Если учреждение, в котором был оформлен кредит, не предоставляет услугу перекредитования, или его условия не кажутся должнику выгодными, он может использовать рефинансирование автокредитов других банков. Лучшие предложения 2016 года можно встретить у нескольких российских финучреждений.

БанкСбербанк РоссииВТБ24«Россельхоз»РайффайзенЮникредитАльфа-БанкРосбанк
Валютарублирублирублирублирубли,рубли
Максима-льная сумма1 млнот 30 000 до 1 млн1 млн3 млн6, 5 млн3 млн от 60 000 до 1 млн
% ставка (год)от 17от 13,9от 13,5от 16от 15,99от 14
Поручительнетнет 1 при сумме до 300 000 руб., 2 – при большейнетнуженнет нет
Необхо-димость залоганетнетдвижимое/недвижимое имуществонетавтонетнет
Комиссиянетнетнетнетнетнетнет
Срок кредито-ванияот 3 мес. до 5 лет6 мес. – 5 летдо 5 лет1 – 5 летдо 7 летдо 25 летдо 5 лет
Срок принятия решения2 дня с момента предо-ставления пакета документов1 – 3 дня3 дняот 1 часа после сдачи документов1 – 2 дня1 - 2 дня1 – 3 дня
Перво-начальный взноснетнетнетот 15%15 - 20%от 10%нет
Преиму-ществаВозмо-жность получить услугу без справки о доходах и трудовой книжкиОбъеди-нение до 6 кредитов в одинУчастники зарплатного проекта Россельхоз-банка получают скидку к процентной ставке.Возможно досрочное погашение без уплаты комиссии. Обяза-тельный полис КАСКО. Возмо-жность оформить рефинан-сирование по 2 документам.Если перво-начальный взнос более 15%, а сумма кредита не превышает 900 000 руб., можно оформить договор на основании паспорта и водительских прав.Возмо-жность досрочного погашения без штрафных санкцийВозмо-жность полного/частичного прежде-временного погашения кредита без комиссии и ограни-чения по сумме.

С учетом нестабильности экономики банки вынуждены пересматривать процентные ставки и условия кредитования. Однако не исключено появление новых программ финансирования и государственных субсидий. Поэтому стоит время от времени просматривать предложения банков в поиске более комфортных условий погашения долга.

Как оформить

Для подписания договора о перекредитовании заемщику придется предоставить пакет документов:

  1. Заявление.
  2. Внутренний паспорт.
  3. Копия трудовой книжки/договора найма.
  4. Справку 2-НДФЛ.
  5. Водительские права.
  6. Паспорт транспортного средства.

Кроме того, следует запросить документацию из банка, оформившего существующий кредит:

  • копию или оригинал договора;
  • график платежей;
  • сведения об остатке долга;
  • реквизиты счета заемщика, открытого для уплаты по кредиту;
  • одобренное заявление о досрочном погашении задолженности.

После подачи документов сотрудник перечислит средства на счет клиента или банка-кредитора. Последний закроет договор, как только на его счет поступит оставшаяся сумма долга.

Поскольку транзакция может занять несколько дней, провести оплату следует заранее, чтобы исключить начисление процентов и штрафные санкции. Для этого рекомендуется предварительно запросить расчет окончательной суммы и дату погашения. Желательно снова явиться в банк за подтверждением полного погашения долга.Кредит на авто

Прежде чем согласиться на рефинансирование, кредитное учреждение выяснит уровень платежеспособности потенциального заемщика с учетом следующих параметров:

  • размер доходов (за вычетом ежемесячных платежей);
  • история кредитования;
  • наличие активов (авто, недвижимости) или поручителей;
  • кредитная нагрузка;
  • количество иждивенцев.

Если кредит был оформлен на приобретение автомобиля с пробегом, не исключено, что банк потребует оплатить услуги независимого эксперта для оценки технического состояния машины.

Еще до того как обратиться за услугой рефинансирования, нужно определить, не перекроют ли потери от разрыва первоначального договора и расходы на оформление нового соглашения преимущества от сниженной ставки. Для этого необходимо уточнить, не предусмотрены ли по договору прежнего кредита мораторий или штрафы за досрочное погашение долга. Эти нюансы рассматриваются в отдельной статье «Условия автокредита». К тому же стоит выяснить, во сколько обойдется оформление договора в новом банке.

Рефинансирование банковских займов: Видео