Автокредитование под залог покупаемого автомобиля

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Загрузка...
Время чтения: 6 минут

Предоставляя клиентам возможность воспользоваться кредитными продуктами, банк старается максимально обезопасить себя в случае невозврата заемных средств. Особенно это касается крупных кредитов, в частности займов на покупку транспортного средства (ТС). Дополнительной гарантией в этом случае выступает залог приобретаемого автомобиля. ТС находится в обременении до полного погашения обязательств заемщиком. Рассмотрим, как предоставляется автокредит под залог автомобиля и в чем основные особенности этого продукта.

Автокредит под залог покупаемого автомобиля

Суть автокредитования под залог

Автокредитование представляет собой такое направление заимствования, при котором полученные средства можно использовать только на покупку транспортного средства. Линейка банковских предложений в этой сфере весьма разнообразна. В арсенале любого крупного финансового учреждения можно найти такую программу. Условия предоставления займов различны в каждом из них, однако суть этого кредитования одинакова.

Автокредит под залог машины – это классическая банковская услуга, предусматривающая предоставление определенной суммы денежных средств под проценты. Гарантом своевременного возврата средств является залог купленного транспорта. При этом машина находится в собственности заемщика. Однако на нее наложено обременение, которое снимается в момент полного погашения обязательств перед банком.

Залог автотранспортных средств как финансовый инструмент управления банковскими рисками находится на втором месте после залога недвижимости. Он оформляется в виде подписания договора залога. Процесс использования залогового имущества, а также наложение на него взысканий, регулируется главой 3 Гражданского кодекса РФ. Согласно законодательству в случае непогашения долга банк имеет право изъять автомобиль для его последующей продажи. Полученная от реализации ТС сумма направляется на уплату долга.

Также применяется принудительное взыскание, но это крайне редкое явление. В соответствии со статьей 349 ГК РФ продажа предмета залога может быть осуществлена лишь после вынесения судебного решения, поэтому сначала банки используют альтернативные методы работы с проблемными заемщиками. Обращение в судебные инстанции является последним этапом, когда долг вернуть не удается. Таким образом, передавая автомобиль в залог банку, клиент должен помнить, что ТС может быть изъято и продано при неисполнении финансовых обязательств перед кредитным учреждением.

Общие условия автокредитования под залог машины

Условия автокредита под залог автоКаждое финансовое учреждение устанавливает для своих продуктов определенные параметры. Однако можно выделить общие характеристики автокредитов. Одним из таких общих условий является предоставление клиентом первоначального взноса. Как правило, при оформлении кредита на покупку автотранспорта банк предоставляет клиентам заем в размере до 90% от стоимости автомобиля. Соответственно, как минимум, 10% заемщик платит из собственных средств.

Автокредит под залог автомобиля без первоначального взноса возможен. Однако такие условия есть далеко не в каждой кредитной организации. Кроме того, автокредит без уплаты стартового платежа означает применение к заявителю более жестких требований, которые касаются и условий заимствования:

  • автокредит без ПВ удастся оформить лишь для приобретения определенных марок авто, как правило, дорогостоящих;
  • процентная ставка по кредитам без ПВ становится выше;
  • требуется обязательное приобретение полиса КАСКО.

Оформление полиса КАСКО является вторым важным условием автокредитования. В большинстве случаев это становится одним из основных требований при выдаче займа. Так как речь идет о довольно дорогостоящей услуге, банки готовы пойти на то, чтобы стоимость полиса была включена в сумму кредита. При этом, если у клиента нет возможности уплатить первоначальный взнос, страховка может быть рассчитана по более дорогому для клиента варианту.

Дополнительно к вышеперечисленным условиям применяются требования как к заемщикам, так и к приобретаемым ТС. Заем на покупку автомобиля под его залог может быть выдан трудоустроенным гражданам в возрасте от 21 года до 65 лет. Стаж на последнем месте работы должен быть минимум 3 месяца. Общий трудовой стаж – не менее 1 года. Получить автокредит могут только граждане Российской Федерации. Еще одним требованием нередко выступает наличие постоянной прописки в месте присутствия финансового учреждения.

Водительский стаж в число обязательных условий обычно не включается. Он учитывается лишь при оформлении полиса КАСКО.

Определенные требования предъявляются и к покупаемой машине. Банки нередко практикуют возможность кредитования только в автосалоне, который является их партнером. Если приобретается подержанный автомобиль, он должен быть не старше 5-7 лет, в зависимости от условий кредитной организации. Также учитывается пробег транспортного средства.

Чтобы точно выяснить, на каких условиях можно взять автокредит с залогом автомобиля, нужно обратиться к продуктовой линейке конкретного банка. Процентная ставка, сумма займа и наличие комиссии при оформлении устанавливаются каждой финорганизацией в отдельности.

Документы для оформления

Перечень необходимых документов может меняться в зависимости от статуса заемщика и требований кредитной организации. В список общей документации входят:

  • паспорт гражданина РФ;
  • водительское удостоверение;
  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки.

Дополнительно банк может потребовать:

  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • документы, подтверждающие наличие положительной кредитной истории;
  • военный билет (для военнообязанных);
  • бумаги, свидетельствующие о семейном статусе заявителя.

Автокредит под залог покупаемого автомобиля предусматривает также предоставление документов на транспортное средство. Для составления договора залога требуется только ПТС.

Порядок оформления автокредита под залог машины

Автокредит под залог покупаемой машиныЧтобы купить автомобиль в кредит, рекомендуется придерживаться следующего порядка действий:

  1. Проанализировать предложения банков и выбрать подходящий вариант. Кроме процентных ставок, следует обратить внимание на другие условия, такие как срок кредитования, размер займа, наличие комиссий, возможность снижения ставки для постоянных клиентов. Так, разумнее обратиться в финансовое учреждение, на карту которого клиент получает заработную плату. В этом случае можно получить кредит по сниженной ставке и избавиться от сбора лишней документации.
  2. Сбор необходимых документов и подача заявки. В настоящее время практикуется быстрое рассмотрение заявлений. Обычно на это уходит не более 2-3 суток. Существуют и экспресс-кредиты, решение по которым выносится в течение нескольких часов. Однако в этом случае нужно быть готовым к повышению процентной ставки.
  3. Поиск автомобиля в случае принятого положительного решения.
  4. Подписание кредитного соглашения и договора залога с банком.
  5. Постановка автомобиля на учет на свое имя после перечисления денежных средств продавцу.

Погашение автозайма

Погашение автокредита не отличается от выплаты стандартного потребительского займа. Особенностью является то, что, помимо штрафных санкций за просрочку платежа, невыплата кредита на машину грозит изъятием предмета залога для последующей продажи в счет погашения долга. Это следует помнить, принимая решение купить авто в кредит под залог приобретаемого автомобиля.

Список вариантов погашения займа может меняться в зависимости от банка. Общие способы внесения ежемесячных платежей следующие:

  • через кассу банка или его банкоматы;
  • путем перевода через сторонний банк;
  • переводом с помощью платежных систем, например, “Золотой Короны”;
  • почтовым перечислением.

Можно ли заменить предмет залога

Замена залогового имущества при автокредитеПриобретенная машина становится предметом обеспечения по займу, поэтому продать или обменять ее не получится до полного погашения финансовых обязательств. Но что делать, если в продаже или обмене возникает необходимость, пока кредит еще не погашен? В этом случае возникает вопрос, можно ли заменить автомобиль на иное имущество.

Если заемщик желает сделать замену предмета обеспечения с транспортного средства на недвижимость, в большинстве случаев банки идут на уступки. Дело в том, что ликвидность недвижимого объекта намного выше, чем у транспорта.

Если же клиент хочет вместо купленной машины сделать предметом залога другой автомобиль или другое имущество (дом, квартиру),  кредитная организация предъявит немало требований к новому варианту обеспечения. Разумеется, залоговая стоимость автомобиля, который будет предоставлен вместо предыдущего, не может быть ниже. Кроме этого, другое ТС не должно быть старше предыдущего. Аналогичным должен быть и пробег авто.

Замена залога для банка несет дополнительные риски, поэтому добиться от кредитора согласия на данную процедуру нелегко. Иногда проще дождаться окончания срока выплат, а уже затем обменять или продать машину.

Где оформить автокредит

Банковский рынок буквально пестрит разнообразными предложениями по автокредитованию. Приведем пример некоторых продуктов ключевых финансовых организаций.

Наименование банкаСумма займа, руб.Срок Размер ПВПроцентная ставка
Сбербанк (программы реализуются посредством Сетелем Банка)45 тыс. – 5 млндо 5 лет15%от 6,9
ВТБ 24до 10 млндо 7 лет20% (есть продукты без ПВ)от 3,5 для покупки нового транспорта;

от 8 для подержанных авто
Россельхозбанкдо 3 млндо 5 лет15%12,75  - для новых клиентов;

12,25 - для зарплатных
Газпромбанкот 115 тыс. до 2,5 млн – для отечественных авто;

до 4,5 млн – для иностранных авто
6-36 месяцев – отечественные машины;

6-84 месяца – иномарки
15%от 12,75

Преимущества и недостатки автокредитования

Плюсы и минусы автокредита под залог машиныИз плюсов автокредита можно выделить:

  1. Возможность приобрести автомобиль более высокого класса, чем позволяет финансовое положение.
  2. Процентные ставки по автозаймам ниже, чем по стандартным потребительским кредитам.
  3. Несложное оформление сделки.

К существенным минусам относятся следующие:

  1. Оформление купленного автомобиля в качестве предмета залога, что исключает возможность его продажи или обмена до полного погашения кредита.
  2. Выбор транспортного средства будет ограничен рамками автосалона, с которым сотрудничает банк.
  3. Необходимость оформления полиса КАСКО, что увеличит итоговую стоимость авто.
  4. Риск потери машины вследствие невыплаты кредита.

Выводы

Перед принятием решения приобрести автомобиль путем автокредитования следует трезво оценить свои возможности. Требование залогового обеспечения означает наличие риска потери имущества в любой момент. Кроме того, продать или обменять автомобиль не удастся до полного погашения долговых обязательств. Именно поэтому россияне по-прежнему отдают предпочтение потребительскому кредитованию. При этом следует помнить, что обычный заем обходится дороже автокредита, так как ставки в рамках целевого заимствования всегда ниже.

Рекомендуется оформлять автокредиты на небольшой срок, в течение которого не возникнет необходимость замены автомобиля на другой. Также можно воспользоваться программами господдержки, которые позволяют приобрести машину с помощью государственного субсидирования.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 0
  1. Андрей

    Весьма обременительно, проценты большие. Надо лучше соотносить свои желания и свои возможности.

Добавить комментарий